В этом году был момент, когда можно было открыть депозит под 21% годовых, в рублях. Опустим, тот момент, что депозиты сами по себе убыточны в любом случае, а особенно в периоды такой изменчивости курса рубля в сторону обесценения. Но благодаря тому, что ЦБ повысил учетную ставку до 17% появились вклады под 21 - 22%. На пике я открыл депозит под 21% и перестал досрочно погашать свой кредит.

При любом раскладе погашать кредит при такой разнице процентов как у меня - невыгодно. Гораздо выгодней вместо досрочного погашения кредита - откладывать эти деньги на депозит под 21%.

В моем случае исходные данные такие:

  • Кредит: 11,5%
  • Депозит: 21%
  • Разница: 9,5%

Многим чисто психологически проще и легче погашать кредит досрочно. Но при такой разнице процентов, как ни крути, досрочное погашение кредита - однозначно проигрывает. Потому как деньги, которые вы будете отправлять на досрочку, да, будут снижать вам ежемесячный платеж и разницу вы сможете отправлять на тот же самый депозит под 21%, но это не так уж и выгодно. Потому как в случае с депозитом, да ваша сумма по кредиту будет всегда прежней, но зато вы будете получать 21% годовых на все деньги отправленные на депозит, да-да и плюс проценты тоже будут капитализироваться и тоже под 21% годовых.

Это все имеет смысл, лично для меня, когда разница между депозитной ставкой и кредитной - значительна. Если бы мой кредит был под 19%, а депозит бы под 21%, я вряд ли бы стал заморачиваться с депозитами, а просто бы делал досрочное погашение кредита. Хотя чисто математически и экономически, даже при такой разнице, выгодней сберегать, а не погашать.

Более того, те люди кто все свободные средства отправляют на досрочное погашение, никак не учитывают тот риск, что они могут лишиться основного источника дохода, а банку плевать, ты должен каждый месяц проносить ему деньги. Нужно в любом случае накопить 5-6 ежемесячных сумм по кредиту и держать их на депозите.

И не забывайте, что ваш долг инфлируется и через 10-20 лет, те деньги, которые вы отдали банку уже не будут настолько же ценными, как 10-20 лет назад, когда вы брали кредит. Об этом нужно всегда помнить.

Комментарии   

+4 #1 Виталий 13.03.2015 16:01
Все в крайней степени индивидуально. Но с предпоследним абзацем полностью согласен. Справедливо для любой ситуации.
Цитировать

Добавить комментарий